Cada uma das coberturas deve especificar a forma de contratação do limite máximo de indenização (valor total previsto para eventual indenização de prejuízos).
A forma de contratação tem grande importância no valor da indenização que você vai receber se ocorrer um sinistro com sua residência ou com um bem material segurado.
São três formas básicas de contratação:
Cobertura a risco total
A importância segurada deverá ser igual ao valor do bem segurado.
Supondo que essa regra não foi cumprida e que você teve um prejuízo na sua casa (ou de algum bem dentro dela), previsto na apólice, será feito um rateio das despesas entre você e a seguradora.
No entanto, se houver perda total, você receberá a indenização integral da importância segurada prevista na apólice, salvo se o valor indicado estiver superestimado. Nesse caso, a indenização ficará limitada ao valor que for apurado pelo perito.
Cobertura a primeiro risco absoluto
A seguradora responde integralmente pelos prejuízos até o valor máximo da indenização que você contratou.
Nesta forma de contratação não é aplicado o rateio, até porque não há a exigência de que o limite máximo de indenização seja igual ao valor do bem segurado.
Você mesmo pode fazer sua própria avaliação e estimar o prejuízo máximo que teria num eventual sinistro com seus bens.
Com isso, a seguradora passa a ter uma responsabilidade muito maior sobre os riscos que podem atingir o seu patrimônio. Daí que o prêmio, nessa modalidade de contratação, é mais alto.
Cobertura a primeiro risco relativo
É você quem faz a avaliação do risco do seu patrimônio e bens materiais, com base no valor atual.
Se acontecer um sinistro e a avaliação que você declarou ficar abaixo do valor encontrado no cálculo da indenização, o pagamento vai ter uma redução.
Essa redução será proporcional à diferença entre o prêmio que você pagou e aquele que seria efetivamente devido.
Por ser de aplicação e entendimento mais simples, geralmente, o seguro residencial é contratado a primeiro risco absoluto, isto é, quando a seguradora responde integralmente pelos prejuízos até o valor máximo da indenização que você contratou.
No entanto, você deve ficar muito atento à forma de contratação que lhe será proposta, porque se for adotada uma forma que inclua rateio, poderá receber indenização inferior a seu prejuízo.
Fonte: Tudo sobre Seguros
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O seguro é um contrato entre um indivíduo ou uma empresa (segurado) e uma seguradora. O segurado paga um preço chamado “prêmio” e a companhia, em troca, compromete-se pagar a eventual perda financeira correspondente, durante o período da apólice.
O risco é transferido do segurado para a seguradora e o documento que formaliza esse contrato se chama apólice.
O princípio da boa-fé
O seguro é um contrato inevitavelmente especulativo. A seguradora recebe as informações do segurado e, com base nelas, traça um perfil do risco e calcula a perda esperada e o prêmio.
Se o segurado omite informações que agravariam o risco, ameaçando de prejuízo a seguradora, ele falta com o principio da boa-fé. O mesmo ocorre se a empresa, aproveitando-se do desconhecimento da maioria dos segurados a respeito das tecnicalidades do mercado, deliberadamente usa de terminologias vagas na apólice de modo a, por exemplo, esconder certas exclusões.
Nesses casos, a lei diz que o contrato é nulo. A lei impõe aos contratantes o dever de obedecer ao principio da boa-fé, pois, na falta dele, o acúmulo de prejuízos de parte a parte levaria a suspeitas generalizadas e, no limite, à inviabilização do próprio mercado.
O que são reservas?
As reservas ou provisões são valores matematicamente calculados pelas seguradoras, com base nos prêmios recebidos dos segurados, para garantia de indenizações de riscos assumidos.
Elas indicam o montante de recursos que a empresa deve guardar no presente para cumprir com suas obrigações no futuro.
Os dois tipos principais de reservas das companhias de seguros são: reservas de sinistros avisados e reservas de prêmios não ganhos.
A reserva de sinistro é uma estimativa do valor do sinistro avisado, corrigido posteriormente pelo valor da indenização efetivamente paga. Dependendo do ramo e do risco, outras reservas podem ser acrescentadas. Por exemplo, em apólices que cobrem riscos de baixa frequência e alta gravidade, pode ser necessário constituir reservas contra catástrofes, lembrando que as reservas da seguradora se referem às responsabilidades por ela assumidas excluídas as responsabilidades resseguradas ou cosseguradas.
Uma outra reserva muito frequente é a de sinistros ocorridos porém não avisados à seguradora. Geralmente refere-se a sinistros avisados à seguradora não pelo segurado, mas pelo (s) beneficiário (s) ou por terceiros, quando se tratar de seguros de responsabilidade civil. As instituições de governo reguladoras do seguro fixam os percentuais mínimos que as seguradoras devem respeitar para constituição das provisões mais importantes.
O que é apólice?
Apólice é um documento emitido pela seguradora, que formaliza a aceitação do risco, objeto do contrato de seguro. Nela devem estar discriminadas todas as condições contratuais, o bem ou a pessoa segurada, as coberturas de risco e as garantias contratadas, os estipulantes e beneficiários, o valor do prêmio, o prazo do contrato e as exclusões – isto é, as situações em que a indenização não é devida –, entre outras informações.
A emissão da apólice não dá, necessariamente, início à cobertura do bem. O bem estará coberto (segurado) assim que o risco tiver sido aceito pela seguradora. Essa operação poderá resultar na emissão de um contrato de seguro ou certificado de cobertura.
A apólice será enviada posteriormente. Ao receber a apólice, é importante que o segurado verifique se as condições ali contidas são as mesmas que informou ao corretor de seguros quando assinou o contrato.
Fonte: Tudo sobre Seguros
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Com a correria cotidiana é de esperar que em qualquer momento possa aparecer um imprevisto que transforme o seu dia em um pesadelo. E obviamente, ninguém gosta de ter problemas que poderiam ter sido considerados de maneira antecipada. É esse o porquê de contratar um seguro . Porque é importante para você e a sua família.
Os seguros tentam minimizar o impacto econômico que pode provocar uma situação inesperada seja pelo roubo ou furto do seu carro, por um acidente ou morte de uma pessoa querida. Assim proteger o seu patrimônio deveria ser um compromisso que cada pessoa assume diariamente com os seres queridos. A contratação de um seguro não só se limita a cuidar do seu carro ou da sua vida. Você pode contratar coberturas que possam cobrir a hipoteca da sua casa caso você não possa pagar; ou assegurar os estudos dos seus filhos permitindo que eles disponham de dinheiro suficiente no futuro, etc.
Com certeza contratar um seguro tem muitos porquê . Porque é muito importante também se proteger em caso de que alguma coisa ruim possa acontecer na sua vida.
Quando contratamos um seguro de acidentes pessoais, por exemplo, pensamos em cuidar da nossa família, do nosso trabalho e também do nosso dinheiro. Pois se você sofrer invalidez ou alguma incapacidade que não permita você continuar com a sua vida habitual, como será? Pois bem, sem dúvida qualquer ajuda será pouca , porém contratando um bom seguro o panorama será menos dramático. Uma boa cobertura também vai proteger você de doenças graves que lhe impeçam desenvolver as suas atividades profissionais com normalidade.
Existem muitas razões pelas quais uma pessoa poderia contratar um seguro mas principalmente é pela segurança e a tranquilidade. Quando se trata da sua família se é importante não poupar investimentos . Porque contratar uma boa cobertura é um investimento e não uma despesa. Dormir sem preocupações não tem preço e por isso um bom seguro pode mudar a sua vida.
Conheça as diversas vantagens dos seguros e encontre a cobertura mais apropriada às suas necessidades.
Fonte: CompareemCasa
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Você está a procura de um seguro e não sabe por onde começar é isso? Bom, tudo depende de que tipo de seguro você precisa. O processo pode ser diferente para cada caso. No entanto, existe algo geral em se tratando de seguro.
Todos os valores e benefícios variam de acordo com o segurado, já que toda companhia de seguro trabalha com o índice de estatística para riscos. Isso quer dizer, que de acordo com onde você mora, idade, sexo, doenças nas famílias, ou histórico de acidentes. Tudo isso consta. E você deve sempre falar a verdade, já que qualquer vacilo você corre o risco de perder o prêmio. Por isso, antes de ir atrás de qualquer tipo de seguro, você deverá se conhecer e saber o que realmente necessita.
Após isso, o ideal é que faça uma pesquisa de mercado, visitando seguradoras e comparando os preços e coberturas, tire suas dúvidas quando fizer a cotação de seguro. Sempre avalie questões como: indenização, credibilidade da companhia, os valores e as vantagens, o que fazer em caso de acidente, mulher paga menos, etc.
Serviços adicionais e bônus em caso de boa conduta na direção ou algo similar. Além disso, analisar todas as cláusulas do contrato e confiar no seu corretor. Pedir a ajuda do mesmo sempre que for possível, e sugar tudo que o corretor possa lhe oferecer. Já que como todos dizem: informação nunca é demais. Por isso, pergunte sempre e não assine nada com dúvidas!
Fonte: Seguro Consulte
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O corretor deve que ser visto como um consultor, alguém que vai ajudá-lo a encontrar o seguro mais adequado às suas necessidades. Ele vai orientá-lo na escolha da seguradora e dos tipos de cobertura mais adequados ao seu perfil de motorista e aos riscos a que o seu carro está exposto todos os dias. No caso de acidentes, roubo ou perda do seu veículo, é o corretor quem vai representar você perante a seguradora.
A comissão que o corretor recebe já está incluída no preço que você paga pelo seguro. É dever desse profissional prestar bom atendimento, estar disponível todas as vezes em que você tiver dúvidas ou precisar de ajuda em caso de acidente.
Pela legislação brasileira, é obrigatória a participação do corretor na contratação de seguro. A profissão de corretor de seguros, criada pela Lei 4.594, de 29 de dezembro de 1964, exige exame de habilitação e registro na Susep.
O corretor tem que prestar exame, promovido pela Escola Nacional de Seguros (Funenseg), responsável pela formação desse profissional.
O curso de habilitação é estruturado em módulos, com duração de cerca de nove meses. A avaliação é feita por meio de provas específicas de cada disciplina.
Fonte: Tudo sobre Seguros
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Mesmo sendo dispensáveis a apólice ou o pagamento do prêmio, para que o contrato de seguro se aperfeiçoe são indispensáveis tanto o envio da proposta pelo interessado ou pelo corretor quanto o consentimento, expresso ou tácito, da seguradora.
Com esse entendimento, a Terceira Turma do Superior Tribunal de Justiça (STJ) rejeitou pedido de pagamento de indenização feito por consumidora que encaminhou proposta de seguro de automóvel após o sinistro.
Segundo o relator do caso, ministro Villas Bôas Cueva, para que o contrato de seguro possa ser concluído, ele necessita passar, comumente, por duas fases: a da proposta, em que o segurado fornece as informações necessárias para o exame e a mensuração do risco, indispensável para a garantia do interesse segurável; e a da aceitação do negócio pela seguradora, ocasião em que esta emitirá a apólice.
Consentimento recíproco
Villas Bôas Cueva afirmou que “a proposta é, portanto, a manifestação da vontade de apenas uma das partes e, no caso do seguro, deverá ser escrita e conter a declaração dos elementos essenciais do interesse a ser garantido e do risco. Todavia, apesar de obrigar o proponente, não gera por si só o contrato, que depende do consentimento recíproco de ambos os contratantes”.
O relator acrescentou ainda que a seguradora, recebendo a proposta, tem um prazo de até 15 dias para recusá-la, do contrário, o silêncio importará em aceitação tácita.
No caso, a cliente não enviou a proposta, nem mesmo por intermédio de corretor, antes do acontecimento do sinistro (furto do automóvel), ou seja, não manifestou a sua vontade de firmar o contrato em tempo hábil; tampouco houve a concordância, ainda que tácita, da seguradora. Na realidade, quando a cliente decidiu fazer o seguro, já não havia mais o objeto do contrato.
“Poderia ter sido concluído o contrato na própria concessionária, com o preenchimento e o envio do formulário da proposta à seguradora, com os cálculos do prêmio deste, o que geraria a concordância mútua, mas preferiu retirar o veículo antes de segurá-lo”, ressaltou o ministro.
Ação de cobrança
A consumidora comprou um carro zero quilômetro em uma concessionária, mas não fechou o contrato de seguro na hora. Ela preferiu retirar o veículo da concessionária antes de fazê-lo e teve o bem furtado no dia seguinte.
Após o furto, ela enviou a proposta à seguradora e pagou a primeira parcela do seguro. Entretanto, a seguradora só foi informada do furto do veículo 20 dias após o acontecimento. Por ausência de aceitação em tempo hábil, a seguradora não pagou a indenização.
A cliente, então, ajuizou uma ação de cobrança com o objetivo de conseguir a indenização securitária.
A sentença entendeu que o bem não estava protegido porque a proposta ainda estava sob análise da seguradora, de modo que o contrato de seguro ainda não havia se efetivado quando o sinistro ocorreu. Em apelação, o Tribunal de Justiça de São Paulo manteve a decisão.
No STJ, a cliente alegou que o documento enviado pela seguradora, consistente na proposta de seguro, “deixava perfeitamente claro que o veículo estava segurado”, argumentação sem sucesso no julgamento realizado pela Terceira Turma.
Fonte: Portal Nacional de Seguros
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Com um simples planejamento, é possível investir uma pequena porcentagem de seu orçamento mensal para proteger sua família e seus bens patrimoniais.
Para avaliar se a contratação de seguros realmente vale à pena é preciso apenas considerar: quanto você gastaria se tivesse que arcar com despesas provenientes de algum acidente de carro? Se sua residência fosse incendiada completamente, você poderia custear todos os reparos ou comprar uma nova casa? Se você falecer, sua família estaria protegida financeiramente?
Imprevistos ocorrem frequentemente, mas suas consequências podem ser minimizadas. Havendo um correto planejamento do orçamento familiar, o investimento mensal em seguro torna-se pequeno face à tranquilidade proporcionada por sua cobertura. A participação dos seguros no orçamento doméstico é baixa a ponto de se justificar sua aquisição.
Para muitos o seguro pode parecer uma despesa não emergencial e que compromete o orçamento familiar, mas, aos poucos, essa concepção vem mudando. Em busca de uma vida mais tranquila, as pessoas vêm percebendo a importância e necessidade da contratação de seguros, que impedem o consumo repentino de um patrimônio em função de situações não previstas.
Além disso, já se sabe que o valor investido em apólices é sempre baixo quando cotejado a possíveis prejuízos financeiros causados por diferentes intempéries. As dores de cabeça geradas por ter seus bens furtados, um carro parado na estrada ou por perder sua renda em função de um acidente, por exemplos, podem ser evitadas investindo um pequeno valor mensal.
Ao contrário do que muitos imaginam, a contratação de seguros pode sim caber no bolso, bastando apenas um planejamento estratégico que considere os custos com a contratação de apólices como parte das contas mensais da família.
Fonte: Portal Nacional de Seguros
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Pelo menos uma vez por ano você deve rever se permanecem iguais ou se houve mudanças nas necessidades de cobertura do seu seguro de acidentes pessoais.
Se você constatar que precisam ser feitas alterações, contate o seu corretor ou a seguradora. Entre as modificações a serem levadas em conta, se destacam:
• casamento ou divórcio;
• nascimento de filho, neto ou adoção de uma criança;
• alterações significativas no seu estado de saúde ou de seu cônjuge ou companheiro(a);
• responsabilidade para o sustento de pais idosos;
• compra de uma nova casa;
• necessidade de contratar cuidadores e serviços de atendimento domiciliar para pessoas próximas, que dependem financeiramente de você; e
• recebimento de uma herança.
Fonte: Tudo sobre Seguros
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Você pode alterar as condições do seu contrato. As mudanças precisam ser comunicadas, por escrito, à seguradora. Peça auxílio ao seu corretor de seguros para efetivar a modificação. A confirmação das alterações será feita por endosso, documento emitido pela seguradora.
Na transferência do seguro de um imóvel para outro, do mesmo proprietário, será preciso fazer uma reavaliação das importâncias seguradas para as coberturas básicas e para as especiais ou acessórias.
Consequentemente, o prêmio também deverá ser revisto para mais ou menos, dependendo do valor de indenização declarado para o novo imóvel.
As alterações no contrato inicial são necessárias também quando:
• os dados cadastrais precisarem ser corrigidos ou modificados;
• houver inclusão ou retirada de garantias;
• ocorrerem mudanças de endereço e do tipo de utilização do imóvel (de habitual para veraneio, de casa para apartamento ou vice-versa);
• forem realizadas obras de reforma ou ampliação do imóvel; e
• ocorrerem situações capazes de aumentar riscos que não seriam aceitos inicialmente pela seguradora.
Se você comprar novos eletrodomésticos ou aparelhos eletrônicos, durante o período de vigência do contrato, deve informar à seguradora para as alterações serem feitas por endosso na apólice.
Essas comunicações são importantes para não haver dificuldades no pagamento de indenização, no caso de ocorrer um sinistro, principalmente quando existe um possível agravamento do risco.
A seguradora, neste caso, pode negar o ressarcimento do seu prejuízo ou, na melhor das hipóteses, reduzir o valor da indenização, porque o prêmio que você pagou não corresponderia à nova situação de risco.
Fonte: Tudo sobre Seguros
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As seguradoras atribuem uma classe de bônus para cada apólice, em função do número de anos de contratação do seguro e da quantidade de sinistros.
Essa classe de bônus é reconhecida pelas seguradoras mesmo quando o cliente troca de corretor ou seguradora na renovação da apólice. Avançar na escala da classe de bônus representa desconto no preço do seguro, que varia de seguradora para seguradora.
O benefício dos bônus pertence ao segurado, correspondendo às suas características de motorista. Por isso, a substituição do veículo na apólice não altera a classe de bônus conquistada, mas a alteração de segurado ou de condutor, sim Além do bônus, algumas seguradoras ainda dão desconto por fidelidade do segurado na renovação da apólice.
Fonte: Tudo sobre Seguros
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